Ruanda vatandaşlarını kayıtlı finans sektörüne dahil etmeyi başardı

Buna “finansal kapsayıcılık” deniyor ve Ruanda’da kilit bir hükümet politikası. Hedef, 2024 yılına kadar nüfusun yüzde 90’ının banka hesaplarına sahip olması ve bunları aktif olarak kullanmasıdır. Ve sadece dört yıl içinde Ruanda’da finansal kapsayıcılık iki katına çıktı.

Dünya Bankası araştırma analisti Douglas Randall’a göre, Ruanda hükümeti 2024 yılına kadar yüzde 90 finansal kapsayıcılık hedefi belirlemiş durumda ve bu hedefe yönelik ilerlemenin kanıtları her yerde mevcut.

Mobil para ürünlerinin reklamları Ruanda’da neredeyse her yüzeye boyanmış ve sıvanmış durumda. Ve eğer ne aradığınızı bilirseniz, Ruanda’nın imzası niteliğindeki finansal kapsayıcılık girişimi olan Umurenge Tasarruf ve Kredi Kooperatifini (Umurenge SACCO) görmeniz uzun sürmez.

Altı yıl önce, 2008 FinScope araştırması, Ruandalı yetişkinlerin yüzde 47’sinin bir tür finansal ürün veya hizmet kullandığını, ancak sadece yüzde 21’inin o zamanlar çoğunlukla bankalardan oluşan, ancak bir avuç mikro finans kurumu ve Tasarruf ve Kredi Kooperatiflerini (SACCO’lar) de içeren resmi finans sektörüne katıldığını ortaya koydu.

Büyük ölçüde bu rakamlara- ve özellikle de verilerin gösterdiği büyük kentsel/kırsal uçuruma- yanıt olarak hükümet, ülkenin 416 umurengesi’nin veya sektörünün her birinde bir SACCO kurmak üzere yola çıktı. Umurenge SACCO, hükümet desteği ile doğdu.

FinScope verileri 2012 yılına gelindiğinde resmi bir finansal ürün kullanan Ruandalıların oranının iki katına çıkarak yüzde 42’ye ulaştığını göstermektedir. Bu artış neredeyse tamamen, artık tasarruf etmek veya borç almak için Umurenge SACCO kullandığını bildiren Ruandalıların yüzde 21’inden kaynaklanmaktadır. Girişim özellikle Umurenge müşterilerinin yüzde 80’inin yaşadığı kent merkezlerinin dışında finansal hizmetlere erişimin yaygınlaştırılmasında başarılı olmuştur.

Kırsal kesimdeki zorluklar

Analist Randall kısa bir süre önce Dünya Bankası’nın Ruanda’ya gerçekleştirdiği bir ziyaretin parçası olarak kırsal kesimdeki Umurenge satış noktalarında incelemelerde bulundu ve bu ziyaret sırasında yaptığı analizler Ruanda’daki bu girişimin benzersiz başarısının yanı sıra bu finans kuruluşunun Ruanda kırsalında karşılaştığı zorlukları da iyi bir şekilde açıklıyor.

Randall, “Çoğu zaman olduğu gibi, etkileyici başlık rakamları önemli bir karmaşıklığı maskeliyor” diyor. “Gördüklerimiz, birçoğu banka bulmakta zorlanacağınız yerlerde, kendini işine adamış personel tarafından yönetilen etkileyici kurumlardı. Yine de karşılaşılan zorluklar açıktı” diye açıklıyor.

Ruanda’nın Güney Eyaleti’ndeki kırsal Kamonyi bölgesinde bulunan bir Umurenge ofisi, temelde halkın katılımına ilişkin bir başarı öyküsü anlatabilir. Yönetici, başlıca endişesinin 5.700 üyeli bir kooperatifi kağıt tabanlı bir sistemle yönetmenin getirdiği verimsizlik ve risklerle başa çıkmak olduğunu söyledi. Kamonyi’de planlanan bilgisayarlaşma henüz başlamadığı için bir arka odada üyelerin dosyalarıyla dolu düzinelerce tahta kutu vardı.

Sadece kağıt dosyalarla çalışan kooperatif, birlikte çalışabilirlik ve ağ bağlantısı eksikliği nedeniyle kısıtlanmış durumda. Bir SACCO’nun üyesi parasını başka bir SACCO’dan ya da ATM’den çekemiyor. Bu nedenle başkent Kigali’ye iş yapmak için seyahat eden tüccarlar, yerel SACCO’larından para çekmek ve bir tomar nakit para taşımak zorunda kalıyor- Randall, “resmi finans sektörünün iyileştirmesi gereken verimsiz ve potansiyel olarak tehlikeli sonuç türü” diyor.

Ayrıca Kamonyi’deki kooperatif, tasarruf hesaplarının yarısına yakınına son altı ay içinde erişilmediğini tespit etmiştir. Randall’a göre bu eğilim, FinScope’un SACCO üyelerinin yüzde 26’sının kendilerini mecbur hissettikleri için kooperatife katıldıklarını bildirdiği bulgusuyla bağlantılı olabilir. Ofis aynı zamanda en yoksul vatandaşlara ulaşmakta da zorlanıyordu: SACCO üyelerinin sadece yüzde 3’ü en düşük gelir kategorisindendir.

Ayrıca, nitel kanıtlar SACCO kredilerinin genellikle kırsal Ruandalı müşterilerin kısa vadeli tüketim veya acil kredi ihtiyaçlarını karşılayacak kadar hızlı ödenemediğini gösteriyordu. Dünya Bankası ekibine göre, kırsal Umurenge ofislerinin, üyelerinin borçlanma ihtiyaçlarını karşılamak için portföy risk yönetimi konusunda eğitime ihtiyacı vardı.

Ancak sonuçta Randall ve meslektaşları, bu kırsal finans projesine geniş halk katılımının kanıtlarını buldular. Dünya Bankası, Ruanda hükümetine ve Umurenge’ye, özellikle çok ihtiyaç duyulan bilgisayarlaşma ve yerel personelin eğitilmesi yoluyla hizmetin profesyonelleştirilmesi konusunda yardımcı olmaya hazırlanıyor.

Ruanda Afrika’da liderliği ele geçirdi

Ruandalı yetkililer, birkaç yıl içinde yüzde 90’lık finansal kapsayıcılık oranı gibi iddialı hedeflerine ulaşmaya kararlı görünüyor. Dünya Bankası verilerine göre yetişkin nüfusun sadece yüzde 23’ünün banka hesabına sahip olduğu Afrika kıtasında Ruanda bu konuda liderliği ele geçiriyor.

Nüfusun yüzde 40’ından fazlasının düzenli olarak tasarruf yaptığı ya da kenara para ayırdığı, ancak bunların sadece yarısının resmi bir hizmete sahip olduğu Sahra-altı Afrika’da resmi finansal hizmetlere büyük ihtiyaç duyulmaktadır. Resmi finansal hizmetlerin yaygınlığı özellikle Kuzey ve Orta Afrika’da düşükken, finansal katılım Güney Afrika’da çok daha yüksektir ve Batı ve Doğu Afrika’da artmaktadır.

Afrika’da resmi bir finans kurumunda hesabı olan yetişkinlerin en yüksek oranı Mauritius (yüzde 80) ve Güney Afrika’da (yüzde 54) bulunurken, bunları Kenya, Mozambik, Zimbabve, Angola ve Fas (hepsi yaklaşık yüzde 40) takip etmektedir. Kenya, cep telefonu bankacılığının başarının bel kemiği haline geldiği özel ve başarılı bir finansal içerme politikasına sahip ülkeler arasında yer almaktadır.

Ancak Dünya Bankası verilerine göre, Mısır gibi kalabalık ülkeler de dahil olmak üzere, yetişkin nüfusun yüzde 10 veya daha azının banka hesabına sahip olduğu 14 Afrika ülkesi de bulunmaktadır. Nijer’de nüfusun sadece yüzde 2’sinin banka hesabı bulunurken, Orta Afrika Cumhuriyeti, Kongo Kinşasa ve Gine’de yetişkinlerin yüzde 5’inden azının finansal hizmetlere erişimi bulunmaktadır.